Lê Minh Chí (lược dịch)
Giống như hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể mua bảo hiểm của bạn thông qua một đại lý (agent) hoặc người môi giới (broker) bảo hiềm. Các chức năng được thực hiện bởi các đại lý bảo hiểm là tương tự, nhưng không giống với những chức năng được thực hiện bởi các nhà môi giới. Bài viết này sẽ giải thích làm thế nào chúng có sự khác biệt đó. Nó cũng sẽ giải thích làm thế nào các agent và broker kiếm tiền từ phí bảo hiểm mà bạn trả cho công ty bảo hiểm. Trừ khi có chú thích khác, các thảo luận sau đây áp dụng cho các agent và broker bán bảo hiểm tài sản / tai nạn.
Agent đối đầu broker
Agent và broker làm trung gian giữa bạn (người mua bảo hiểm) và công ty bảo hiểm. Mỗi bên có một nghĩa vụ pháp lý để giúp bạn có được bảo hiểm thích hợp ở một mức giá hợp lý. Mỗi bên phải có một giấy phép phân phối các loại hình bảo hiểm mà họ đang bán. Một agent hoặc broker cũng phải tuân thủ các quy định được thực thi bởi phòng bảo hiểm tiểu ban.
Sự khác biệt chính giữa một broker và agent là mối quan hệ với người mà họ đại diện. Một agent đại diện cho một hoặc nhiều công ty bảo hiểm. Họ đóng vai trò như một phần mở rộng của các công ty bảo hiểm. Một broker, mặt khác, đại diện cho người mua bảo hiểm.
Các đại lý (Agents)
Đại lý hoặc là lệ thuộc (captive) hoặc độc lập (independent). Một agent lệ thuộc đại diện cho một công ty bảo hiểm duy nhất. Các agent mà đại diện cho Allstate hoặc State Farm là agent lệ thuộc. Một agent độc lập đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm.
Để bán sản phẩm bảo hiểm thay mặt cho một công ty bảo hiểm cụ thể, một agent phải được uỷ quyền bởi công ty bảo hiểm đó.
Một bổ nhiệm là một thỏa thuận hợp đồng vạch ra các sản phẩm cụ thể mà một agent có thể bán. Nó cũng xác định khoản hoa hồng mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho mỗi sản phẩm. Các hợp đồng thường mô tả những ràng buộc của một agent, nghĩa là, quyền của một agent để đề xướng một chính sách thay mặt cho công ty bảo hiểm.
Các agent có thể có sự cho phép để chấp nhận một số kiểu bồi thường, nhưng không phải tất cả các kiểu bồi thường.
Các broker không được bổ nhiệm bởi công ty bảo hiểm. Họ giành được bảng báo giá và / hoặc chính sách bảo hiểm từ công ty bảo hiểm, bằng cách gửi hồ sơ hoàn chỉnh thay mặt cho người mua. Các broker không có quyền đưa ra mức bồi thường. Để bắt đầu một chính sách, một broker đạt được một cam kết từ công ty bảo hiểm. Một cam kết là một tài liệu pháp lý cung cấp như một chính sách bảo hiểm tạm thời. Nó thường áp dụng trong một thời gian ngắn, chẳng hạn như 30 hoặc 60 ngày. Một cam kết là không có giá trị, trừ khi nó được ký bởi đại diện của công ty bảo hiểm. Một cam kết được thay thế bằng một chính sách.
Các broker có thể là bán lẻ hoặc bán buôn. Một broker bán lẻ tương tác trực tiếp với người mua bảo hiểm. Nếu bạn đến gặp một broker, sau đó người này mua được bảo hiểm thay cho bạn, đó là một broker bán lẻ. Trong một số trường hợp, agent hoặc broker có thể không thay mặt cho bạn mua được bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm tiêu chuẩn. Trong trường hợp đó, họ có thể liên hệ với một broker bán buôn. Các broker bán buôn chuyên môn trong một số loại bảo hiểm.
Nhiều người là những broker trong thị trường bảo hiểm riêng biệt (non-admitted market), như bảo hiểm cho những rủi ro bất thường và mạo hiểm. Ví dụ như bảo hiểm trách nhiệm đối với sản phẩm cho một nhà sản xuất xe gắn máy, và bảo hiểm trách nhiệm đối với xe cho một tài xế xe tải đường dài.
Tiền hoa hồng
Trong khi một số agent lệ thuộc (captive agent) được hưởng lương, hầu hết các agent và broker thu nhập dựa trên tiền hoa hồng. Hoa hồng được chi trả từ phí bảo hiểm mà bạn trả cho công ty bảo hiểm. Nó bao gồm hoa hồng cơ bản và hoa hồng phụ trội.
Hoa hồng cơ bản là hoa hồng "bình thường" kiếm được trên các chính sách bảo hiểm. Hoa hồng cơ bản được thể hiện bằng tỷ lệ phần trăm của phí bảo hiểm, và thay đổi theo loại hình bảo hiểm. Ví dụ, một agent có thể kiếm được hoa hồng 10% trên các chính sách bồi thường cho người lao động và 15% về chính sách trách nhiệm pháp lý chung. Giả sử rằng bạn mua một chính sách trách nhiệm pháp lý từ Công ty Bảo hiểm Elite thông qua Jones Agency, một agent độc lập. Jones kiếm được khoản hoa hồng 15% trên các chính sách trách nhiệm pháp lý chung. Nếu phí bảo hiểm trách nhiệm hàng năm là $2.000, Jones thu $2.000 từ bạn và giữ lại $300 trong hoa hồng. Jones gửi $1.700 còn lại cho công ty bảo hiểm.
Để khuyến khích các agent thảo ra các hợp đồng mới, một số công ty bảo hiểm trả tiền hoa hồng cao cho chính sách mới, hơn là các chính sách gia hạn. Ví dụ, một công ty bảo hiểm trả 10% cho một chính sách mới đối với bồi thường lao động, nhưng có thể chỉ trả có 9% khi chính sách này được gia hạn.
Hoa hồng phụ trội hay cơ bản trả cho các agent hay broker vì giành được mục tiêu số lượng lớn, lợi nhuận, tăng trưởng hoặc duy trì, được thiết lập bởi các công ty bảo hiểm. Ví dụ, Bảo hiểm Elite hứa trả cho Jones Agency một khoản hoa hồng phụ trội 3%, nếu Jones thảo được $10 triệu trong chính sách mới về bảo hiểm tài sản, trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu Jones gia hạn 90% của các chính sách này khi nó hết hạn, Elite sẽ trả Jones 2% hoa hồng bổ sung.
Hoa hồng phụ trội đang gây tranh cãi. Vì một điều, broker đại diện cho bên mua bảo hiểm. Một số người cho rằng các broker không nên chấp nhận hoa hồng phụ trội. Hơn nữa, các broker thu hoa hồng phụ trội trong khi không hiểu biết gì về khách hàng của họ. Một vấn đề khác, là hoa hồng phụ trội có thể cho broker (và agent) một sự khuyến khích để lái người mua bảo hiểm theo các chính sách mà có lợi cho các broker. Nếu các agent và broker chấp nhận hoa hồng phụ trội, họ nên tiết lộ sự thực này với người mua bảo hiểm. Hiện tại, một số broker từ chối các hoa hồng như vậy.
Agent hoặc broker của bạn nên cung cấp cho bạn một bảng kê công bố lợi ích từ các loại hoa hồng mà agent hoặc broker nhận được từ công ty bảo hiểm. Tài liệu này phải ghi rõ có hay không agent hoặc broker chỉ nhận tiền hoa hồng cơ bản hay cũng nhận được hoa hồng phụ trội.
Người bán bảo hiểm trực tiếp
Một số công ty bảo hiểm bán chính sách bảo hiểm trực tiếp cho người mua bảo hiểm, mà không sử dụng các agent hoặc broker trung gian. Các công ty bảo hiểm này được gọi là người bán trực tiếp. Nhiều người bán trực tiếp tập trung vào bồi thường cá nhân, như các chủ nhà và các chính sách bảo hiểm xe cá nhân. Tuy nhiên, một số cũng cung cấp bảo hiểm thương mại cho các doanh nghiệp nhỏ
Bảo hiểm nhân thọ
Agent và broker bán bảo hiểm nhân thọ cũng kiếm được hoa hồng. Tuy nhiên, đối với một agent bảo hiểm nhân thọ, hầu hết các hoa hồng kiếm được, là trong năm đầu tiên của chính sách bảo hiểm. Hoa hồng có thể là 50 đến 90% phí bảo hiểm trong năm đầu tiên, nhưng 4-15% của phí bảo hiểm đối với gia hạn những năm tiếp theo.
Không có nhận xét nào :
Đăng nhận xét